车险综合改革实行了7个月之久了，对大部分车主来说的确是感受到了价格的优惠，尤其是商业险保费相比去年是下降了，从几百到一千不等，这期小百科就和大家探讨探讨到底是什么原因使得商业险保费降低了。

商业险保费计算规则

商业险基础保险费的计算公式为：

商业车险保险费=基准保费×费率调整系数。

其中：

基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）

（一）基准纯风险保费为投保各主险与附加险基准纯风险保费之和，它反映了市场平均赔付成本，由中国精算师协会统一制定、颁布并定期更新，也就说基准纯风险保费不需要保险公司计算，是由保险行业协会统一提供，也是各保险公司无法自行变更的。

比如三者险的基准纯风险保费是选定固定三者险保额，其次，对应车辆使用性质、车辆种类、责任限额，根据费率表限额档次直接查找基准纯风险保费。

举例:广汽丰田中型SUV汉兰达家庭自用轿车投保200万三者险，则费率表有直接对应的基准纯风险保费。

（二）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数。

交通违法系数一般为1；

2.自主定价系数由各保险公司自行确定，上报至银保监管理机构报备可以执行，但平均自主定价系数不支持再躺“地板价”，平均水平应回归1，[0.65，1.35]的区间是留给不同风险水平的类别客户。也就是说保险公司会在[0.65, 1.35]之间根据客户风险水平设置对应的系数。

3.无赔款优待系数（简称“NCD系数”）也就是出险次数，本次改革对NCD系数做了两点调整，对连续不出险客户更加友好。

(1）综合考虑客户过去5年连续投保情况和过去3年累计出险次数确定NCD等级，减少偶发出险造成的费率上浮。

（2）NCD浮动区间11级，浮动区间由[0.4,3]调整为[0.5,2]。将无赔款优待系数费率赔付记录范围由前1年扩大至前3年，最多追溯4年连续承保保单（北京、厦门最多追溯5年连续承保保单）。

改革后无赔款有待系数及等级

对于北京、厦门地区连续5年没有发生赔款的，无赔款优待系数仍沿用0.4。

4.附加费用率：原则上是保险公司根据近3年商业车险实际费用水平，测算本公司商业车险保费的附加费用率。由各保险公司自行申报，经银保监会同意后方可使用。基于阶段性的市场经营策略，也可参考行业平均费用水平测算本公司商业车险保费附加费用率。

此值为唯一确定值，不应设定区间。若保险公司设定的附加费用率水平与上一年度公司实际费用率水平差异较大，须给予充分说明。也就是说这个附加费用率也是恒定的，保险公司不能自行随意修改，每次修改都要先报备后使用。

总体而言，保险公司报价的商业险保费其关键作用的是无赔款优待系数（NCD系数）和自主核保系数，这两个因素确定了，保费折扣也就明了了。

无赔款优待系数（NCD系数）规则及保费影响

（一）无赔款优待系数（NCD系数）核算规则

1.首年投保，包括新车、过户车等情况为数首次投保，等级为0；

2.非首年投保，考虑最近三年及以上连续投保和出险情况进行计算，计算规则如下：

（1）连续四年及以上投保且没有发生赔款，等级为-4；

（2）按照最近三年连续投保年数计算降级数，每连续投保1年降1级。按照最近三年出险情况计算升级数，每发生1次赔款升1级。最终等级为升级数减去降级数，最高5级。

3.连续投保年数不含本年投保。

（二）无赔款优待系数（NCD系数）对保费影响

具体无赔款优待系数（NCD系数）怎么确定呢？

举例：2018年开始投保，连续3年购买商业车险，且连续3年未出险，基准保费4000元。

改革前后无赔款有待系数变化情况

情景1：若2021年续保商业车险，在其他基准纯风险保费不变、自主核保系数为1的前提下，NCD系数将变为0.6，和改革前对应系数一样，无变化。

情景2：2021年续保前，出险一次，则续保时对应NCD系数为0.7，改革前对应系数1，则差额是整体保费的30%。

情景3：若未来3年包括明年（假设之后年份都没有遇到事故）的NCD系数都将为0.7。如果选择不理赔，则未来3年包括明年的NCD系数都将维持0.5不变。两种情况下造成的差异达到了年保费的20%。

情景4：新车，则NCD系数为1，若第二年续保，有1次出记录，则NCD系数为1；若2年有2次理赔，3年3次理赔，则NCD系数为1。

情景5：若1年2次理赔；2年3次理赔；3年4次理赔，则NCD系数为1.2。

情景6：若1年3次理赔；2年4次理赔；3年5次理赔，则NCD系数为1.4。

情景7：若1年4次理赔；2年5次理赔；3年6次理赔，则NCD系数为1.6。

情景8：若1年6次理赔；2年7次理赔；3年8次理赔，则NCD系数为2。

总而言之，改革后的无赔款优待系数（NCD系数）更加友好，偶尔的一次出险对保险优惠无影响，相比改革前出险1次情况下，能再优惠30%。而保费上浮的上限没有增加，最高为2，出险次数由之前5次增加至8次。

结论

此次车险改革无论交强险还是商业险在保费上相比改革前都降低了，更加让利至消费者，保障范围和保障额度扩大，大比例缩减责任免除项目，解决了长期存在的高定价、高佣金、恶性竞争的问题，对消费者来说是利好消息，对车险市场来说是向高质量发展的必经之路，阵痛后必有质变。

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