信用卡真的是“坑”吗？

有这样的评价，是因为很多负债人只明白用卡，但是不明白信用卡的使用规则。

就像是昨天有位负债人咨询，说是信用卡账单上，每个月都会有“循环利息”的字样，这代表的是什么，自己没有申请分期啊？

其实类似这位负债人的情况有很多，当信用卡账单出账时，注意信用卡账单上有没有“循环利息”四个字，有的话负债人要小心了，因为意味着你不知道的费用，正在扣除哦！

什么情况下会出现“循环利息”四个字

众所周知，使用信用卡最大的两个优势就是“分期还款”以及“免息期”，不同种类的信用卡免息期大概在20—60天左右。但是要知道，享受免息期是有条件的，必须符合银行规定的还款条件，否则会出现“循环利息”，尤其体现在这两种用卡习惯上。

取现信用卡金额：虽然信用卡有取现的功能，但是信用卡不会轻易让人取现的，再加上信用卡的发行本身就是盈利性质，所以每天都会计息哦！

信用卡最低还款：虽然这种方式是银行允许的，也能保护负债人的征信不受影响，但是现实中很多负债人利用这个还款规定，来“以卡养卡”或者“以贷养贷”，加剧共债的风险，增加各家银行坏账的可能。这种最低还款看起来还款金额不高，可实际上存在很多弊端。

比如容易被银行风控，后续降额、封卡等；

比如循环利息复利计息、让负债人产生“明明还了很多钱，总欠款却一点没少”的感觉。

“循环利息”怎么计算？

首先，我们要知道，循环利息的计算起始时间是刷卡日开始的。

比如在5月份负债人消费了一笔20000万元的款项，在当月账单时还款2000元，剩余18000元。在次月收到了还款提醒，信用卡账单上显示循环利息的金额是270元。

算法很简单：

未还款金额=20000-2000=18000（元）

循环利息是从刷卡日开始计算的，上文显示是一个月，也就是30天。

循环利息=18000*0.0005*30=270元。

在这个算法中，要注意循环利息的日利率是万分之五（0.0005%）。循环利息的计算方法是按月复利来进行计算的。所以，当你的信用卡账单上出现“循环利息”这四个字，就要认真回想一下是否用“最低还款”或者是“取现”导致的账单问题。

循环利息可不像信用卡分期的利息和手续费那样温和，按月复利计算不说，还会让很多负债人不知所以，认为银行在暗中扣掉自己的钱。

其实不是这样的，这是最低还款或者取现信用卡所带来的必然后果，毕竟想要从银行手中“占便宜”，是不可能的事情。

现实中，如果负债人对信用卡账单存在问题，比如明明没有的分期，账单上却显示“自动分期”，看不懂的“循环利息”等等，都可以主动和银行客服致电，具体查询账单明细，从而做到心中了然。