保险条款

我们可以看《存款保险条例》的第5条：

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

注意是同一存款人，而不是同一家人或夫妻两人。

如果夫妻两人在同一家银行各自存款金额都不超过50万，那两人总存款超过50万是没有风险的。

如果夫妻两人中有一人超过50万，而另一人的存款少于50万，那么夫妻两人中有一人的存款是存在风险的，而存款金额不超过50万，没有风险。

风险来自银行倒闭

如果银行不倒闭，任何存款都是没有风险的，因为银行存款属于银行的债务，存款人是债权人，先于股权得以偿付，只有银行资不抵债，破产倒闭，存款才面临偿付风险。

若你的存款银行是四大行，有国资背景，那么你还担心什么破产倒闭呢？还担心什么存款风险呢？个人存款存多少钱都没有问题。

在2015年以前，我国不提供《存款保险条例》，也就是少于50万以下的存款都是有风险的，但我国银行审批和监管都非常严格，破产倒闭的寥寥无几，而且破产倒闭以后，有后台央行支撑，个人存款不管金额多少，都得到赔付。

所以说，不是出现了《存款保险条例》得以保障，反而是出现《存款保险条例》将个人存款金额限制在50万以内——审批和监管相应地放松了，风险相对较大，比如出现诸多的互联网银行。

也因此，中大型商业银行不必以50万去看待存款风险，超过50万也是没有风险的，否则也就无法谈论存款是无风险产品了。

保险是补偿，并不能规避风险

存款风险是存在的，它不因交了保险而改变。这就如同一个买了意外险的投保人，走在路上，风险是肯定存在的，只是出了事故之后，有相应的经济赔付而已。

保险它是一种经济补偿性的，并不能排除事故对其自身的损害，即事故发生之后进行金钱赔付，并不代表买了保险以后就没有风险。

银行存款是有风险的，只是银行存款买了保险。若银行倒闭，发生事故，资不抵债，只是存款保险基金进行赔付而已。

而赔付过程你可能会遇到一些麻烦，就如人伤残之后，自己会遭受痛苦，还可能遭受残疾，办理赔付还要办一些手续等等。银行存款也一样，如果银行倒闭，可能你会遇到一些麻烦，哪怕有50万的保险。

没有风险反而是最大的风险

我国的通胀率相对较高，CPI基本保持在2.5%上下。如果你的存款利率没有超过2.5%，那么越存钱越亏，即没有风险反而是最大的风险。

如果相较于资产通胀，那么银行存款看似没有风险，但资产通胀风险却非常大，资产通胀基本保持在7%上下，资产通胀减去银行存款利率，每年要亏多少钱？以养老保险入市为例。

在2015年8月以前，养老金没有入市，把钱存在银行，它的收益率（记账利率）基本徘徊于1%-2%。而在2015年8月入市以后，收益率基本保持在6%以上，哪怕2018年的熊市——2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%，2020年是6.04%。

可见我国股市的成长性和收益性，以及资产的通胀性。

把钱存银行，看似没有风险，但在资产通胀面前，反而存在很大的风险。

因此，并不建议大家把钱存在银行，而应当懂得一些投资渠道，以及习得相应的投资能力。

比如购买城乡居民养老保险（非职工养老保险，职工养老保险存在公司缴纳部分），缴纳的养老保险都进入个人账户，而从近年的养老金入市记账利率来看，收益率在6%以上，要远远好于把钱存银行存款和银行理财等等，何况养老金的后台是国家，更不用担心本金的问题。