小赵今年刚刚毕业，和女朋友一起在同一个城市找了工作，一起打拼。

半个月前，女朋友因腹痛难忍，进了医院急诊，还住院动了个手术，花了不少钱。两个人刚毕业，也没什么积蓄，幸好女朋友之前买过一份医疗险，报销了大半的医疗费用。

经历这件事后，小赵担心如果自己未来突发疾病或意外，可能会给女朋友带来负担，他立马就下定决心，一定要给自己也配置好保险。

他在小红书上搜索保险测评时看到了我们，就预约了“ 1 V 1 咨询”，希望我们帮忙给出建议和推荐。

由于年收入是 3.6 万，折算下来，月薪只有 3000 元，加上房租和生活开销，一年下来小赵也剩不了几个钱，所以能拿来买保险的钱少之又少。

沟通过后，小赵目前能拿出来的预算在 500 元左右。

因为小赵预算不足，我们首先要考虑帮助他把基础的保障做好，比如能保障意外和疾病风险的 意外险 和 医疗险。

这两个险种价格比较便宜，几百块钱就搞定了，还可以保障意外风险，报销生病住院的高额花费。

暂时可以不考虑配置 定期寿险 和 重疾险。如果后期预算充足，可以再补充。

结合他的实际情况，对产品进行筛选后，我们设计了一套合适的方案，一起来看一下。

可以看到，我们为小赵搭配的产品总保费是 505 元，是符合小赵预算的，接下来我们来看看投保思路。

1、意外险

我们配置了 小米综合意外 2020，这款产品不仅价格实惠，意外医疗报销也不限 社保内外，只要符合条件就能 100% 报销。

像小赵平时上下班都需步行坐公交，且租住的房屋附近经常有野猫野狗，意外风险比较多。平时要是被猫抓一下，打疫苗也要花费不少钱，这时候意外险就能报销了。

2、医疗险

我们选择了 百万医疗险 和 小额医疗险 来搭配。

百万医疗险可以报销大额的医疗费用，对于普通人来说也足够用了，但小赵觉得自己平时看病花费几千块也很难承受得起，希望能完全覆盖医疗费用，所以我们搭配了一款小额医疗险。

这两个险种恰好互补，百万医疗险报销大病花费，小额医疗险报销小病花费，基本可以覆盖生病住院的花销。

百万医疗险选择的是 好医保长期医疗险（6 年版），这款产品 6 年内不用担心续保问题，期间续保不需要审核，身体变差或理赔过都能续保，且 6 年共享 1 万元 免赔额。小额医疗险我们选择了 成人住院万元护，这款产品不限社保，报销也不需要门槛，只要住院基本上都能报销。保额只有 2 万元，但足以抵扣百万医疗的 1 万元的报销门槛。

3、方案不足

这套方案明显的不足在于，没有配置重疾险和定期寿险。

重疾险：重疾险用来弥补收入损失，当不幸得了大病后能直接赔付一笔钱，这笔钱可以用来看病、生活、请护工、买营养品等。定期寿险：当不幸去世，定期寿险赔的钱能给家人们用来正常的生活，留下爱和责任。

成年人配齐四大险种，基本上生活中大大小小的风险都能保障到。但考虑到小赵预算少，年龄小，身体好，我们暂时未帮助配置，他可以在后期预算充足的情况下，再进行补充。

小赵看过产品后，也有不懂的地方，我们对他的问题进行了相应的解答，我们来看一下。

Q：这两款医疗险可以一起报销吗？

可以的，这两款医疗险可以互补，不过我们要注意报销申请的顺序：

先报小额医疗险：先申请 成人住院万元 护理赔，同时记得要求保险公司开具分割单或发票。再报百万医疗险：申请 好医保长期医疗险（6 年版）理赔，如果小额医疗险获赔超过 1 万元，可直接抵扣百万医疗险 1 万元的免赔额，剩下的钱，满足条件能 100% 报销。

按照这样的顺序，我们可以争取报销得更多。

保险虽然不能保证我们不生病，但却能让我们在疾病或意外降临的时候，有能力去面对这些风险。

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