近日，六大国有银行发布公告，涉及提前取款利息计算规则变化。

公告大意：

自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的大额存单等各类个人存款产品，计息方式由靠档计息调整为按照当期活期存款挂牌利息计息。

六大行：

工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，交通银行，邮政储蓄银行。

关键词解读：

明年开始，今年仍执行原规则； 提前支取； 利率比较高的大额存单等产品； 由靠档计息变活期利息计息。

规则变化带来什么：

如果提前支取上述产品的大额存款，在利息上会损失很大。

利息损失举例：

一笔3年期20万的大额存单，利息为4.125%。

当第3年初想提前支取，新规之前银行靠档计息，按照靠近3年期最近的2年期利率3.15%来计息。(6档分别是3个月，6个月，1年，2年，3年和5年，各档对应利息不同)

但是新规之后，整个存单将按照当期活期存款利率(例如0.3%)计息，整个存单会损失一万多块钱利息。

规则的利谁分析：

很显然，之前的规则是利于储户的。储户的灵活性比较大，计息方式最大程度地保证储户的利益最大化。

新规则是有利于银行的。存款的稳定性增强了——储户会考虑随意提前支取会损失很大一笔钱——银行整个进出的资金稳定性也同样增强了。储户存储长期存款的数量会有所降低，会帮助银行减轻未来存贷款利率变化的风险。

规则变化隐含的信息：资金紧缺有一定缓解。利率高是因为资金紧张，利用高利率吸储，再高利率放贷。存贷款利率会下降。世界上很多国家已经进入存款零利率和负利率时代，降低利率是趋势，我们也不例外。银行希望存款期限越短越好。这样可以少支付很多利息。银行的日子开始要难过了。银行的主要盈利点之一是靠存贷款利率差获取收益，利率降低，利率差变小，收益相应会变小。大额存单的利息还是比较可观的。年利率4%的收益，在经济欠景气的时期，算是比较高的。生产越来越过剩，很多行业的投资回报率还没有这个高。靠存款利息理财的日子还有一段时间。该提前考虑其它理财方式了。如果只有这六大银行规则变化，那么地方和私营银行的日子会好过一些。

如何应对这个规则变化：钱如果多，长期不急用，尽量存长期固定存单。目前个人大额存单最低不能低于20万，最长存期5年，因此可以每个存单按照5年期20万办理，保证利率最高，利息最多。考虑银行储蓄风险，如果资金比较多——百万以上——个人存款在每个银行控制在50万左右(理论上的考虑，可能多虑了)，分散存储。留足流动资金备用，尽量避免因资金紧张而提前支取大额存单，损失大笔利息。研究一下其它理财方式。其它银行的相应规则变化。

预测：

其它银行的规则可能暂时不会变化。尤其是地方银行和私营银行。

存款长短的简单参考办法：

反其道而行之！

银行柜台营业员如果推荐你存短期，你就存长期。（可能性最大）

如果推荐你存长期，你就存短期！

开个玩笑，最后还是要根据自己的实际情况来决定。