本文来源：时代周报 作者：特约记者 彭冲

随着2020年上市银行业绩的逐步披露，虽然整体盈利情况依然可观。不过，时代周报记者亦注意到，主要银行信用卡发行增速放缓，不良率上升亦受到。

根据央行《2020年支付体系运行总体情况》，2020年在用卡量为7.78亿张，较2019年同比增长4.26%，创下五年来该指标的最低增幅，受疫情的影响由此可见一斑。从信用卡资产质量来看，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，同比增长12.92%。

信用卡资深专家董峥指出，“总体来看，受疫情影响2020年信用卡债务压力有所上涨。但在去年第四季度，信用卡逾期半年未偿信贷已呈环比下降。出现这种情况的原因在于，面对重重压力，一方面央行和发卡银行对信用卡业务出台了一系列风控措施，另一方面发卡银行的催收力度加大，对全年高风险值起到了遏制作用。”

时代周报记者还注意到，股份行的信用卡资产质量比较大银行更为严峻。

信用卡业务增速放缓

截至2020年年末，六大国有行中，工行、建行、中行和农行的信用卡发卡量均进入了亿张俱乐部。

数据显示，在累计发卡量指标上，截至2020年年末，工商银行信用卡累计发卡量1.6亿张占据首位，建设银行发卡量1.44亿张位居次席，中国银行和农业银行的发卡量分别为1.31亿和1.3亿张，交通银行和邮储银行分别为7266万和3679万张。

从新增发卡来看，2020年，邮储银行新增了780.94万张，同比增25%，增幅排名第一。而建设银行、农业银行均同比增8.3%排名次之，中国银行同比增5.4%，交通银行同比增1.2%。

新增发卡规模实现增长，但是增长速度较2019年年报数据均有所下降。例如工商银行截至2020年末，信用卡发卡量达到1.6亿张，比2019年末增加约100万张，但这一新增卡量较上年已少增了700万张。

相比国有大行的增速放缓，另一个显著的变化是，一些零售业务基础较好的股份行、区域银行，在信用卡业务上仍保持高歌猛进。例如，兴业银行是唯一实现信用卡交易量两位数增长的银行，兴业去年新增发卡469.54万张，累计实现交易金额2.31万亿元，同比增长17.17%。

除了发卡增速放缓，信用卡信贷增速总体亦放缓，具体机构则出现分化。

上述央行报告指出，2020年，信用卡信贷总额达18.96万亿元，同比增长9.18%；应偿信贷总额达到了7.91万亿元，同比增长4.26%。

根据已发布年报的国有大行数据显示，国有四大行信用卡贷款增速出现分化，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行依次实现信用卡贷款余额8289.43亿、6816.10亿、5425.63亿和4984.35亿元；分别同比增长11.25%、0.54%、14.42%和4.55%。

2020年，国有四大行信用卡贷款均有所增长，其中建设银行和农业银行实现了“双位数增长”，工商银行、中国银行增长乏力。

信用卡不良率全线反弹

从整体看，2020年银行信用卡业务呈全面放缓趋势。央行数据显示，2020年信用卡规模同比增速创下近五年来最低。受疫情影响，信用卡不良率有所上升，逾期现象在2020年普遍有所增长。

财报数据显示，建设银行和邮储银行去年的信用卡不良率均有所上升。2020年末，建设银行信用卡贷款8257.10亿元，不良贷款金额为115.91亿元，不良贷款率为1.4%，而2019年不良贷款率为1.03%；

财报中，建设银行称，将持续完善全面主动智能的风险预防、监测、管理体系，守牢风险底线、提升价值创造，保持信贷资产质量基本稳定，实现服务实体经济和自身高质量发展的良性循环。虽然建设银行2020年不良率有较大增幅，但仍以1.4%位居不良率最低。

另外，在国有大行中，2020年工商银行信用卡透支不良贷款为129.06亿元，不良率为1.89%，较2019年收窄0.32个百分点。显示，工行经过收缩调整后，从去年三、四季度看多项风险指标来看，工行信用卡资产质量正在好转。

而农业银行在信用卡透支规模保持两位数增长的同时，资产不良率同比下降0.02个百分点至1.55%；邮储银行年末信用卡业务不良贷款率为1.83%，略高于2019年年末的1.74%。

相比之下，股份行的信用卡不良率呈上升趋势，截至目前已披露数据的银行中，信用卡不良率最高的为渤海银行。渤海银行2020年年度报告显示，截至2020年末，该行2020年信用卡贷款余额43.07亿元，较上年增长31.08%。

另外，其他6家股份行不良率都有所上升。从高到低依次为浦发银行、兴业银行、平安银行、招商银行，不良率分别为2.52%、2.16%、2.16%、1.66%，分别同比增长了0.22个百分点、0.69个百分点、0.50个百分点、0.31个百分点。

4月12日，民生银行内部人士回复时代周报记者邮件称，零售业务不良余额增长主要集中在信用卡上。因疫情原因，导致部分信用卡客户还款意愿和还款能力下降，民生银行2020年末信用卡透支不良余额151.8亿元，较年初上升41.23亿元。随着国内经济的逐步回暖，预计信用卡不良将会逐步趋稳。

此外，对于如何把控风险，继续做大信用卡市场，民生银行表示，“2021年，将继续把信贷风险防控放在更加突出的位置，化解存量、控制增量不良，优化信贷资产结构，严格分类，持续保持贷款拨备计提力度，积极应对后疫情时期的风险释放。”

苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，未来银行需要借助大数据等技术，完善风控模型，把握好资产质量，才有盈利空间。