很多人在碰到一抵和二抵这两种方案时，不知道如何选择才是最省钱的。今天通过一个客户案例来简单看一下。

客户情况：

袁先生有一套价值400万的按揭房产，尾款还有70多万。自己名下还有三十多万的网贷（又是网贷），自己是做生意的，征信比较好，想用40万左右经营生意，客户自己的征信没有什么问题。

客户的需求是：想用40万，20年，等额本息。不想每月有太大的还款压力。

40万这个数字其实不算多也不算少。

因为征信不错，抛开使用时长不说，其实客户能选择得还挺多的：房信贷、一抵、二抵都可以。

因为自己的房屋还有70多万，如果做一抵还涉及到垫资，利息还挺高，袁先生不知道怎么才选择最划算。

假设两者都按照10年来计算（先不说二抵能不能申请10年）：

一抵：就是先解押再贷，需要把尾款还清再解押。涉及到垫资利息。

假设袁先生垫资80万，年化利率按照lpr的4倍计算（最高限额）也就是15.4%，等到下个银行的批复出来，一般需要20-30天。这里我们按照30天来计算：80w*1.28%=10240。

然后再贷，可以申请到等额本息20年，月息4厘左右，年化4.8%。

每月还款：4223；贷款利息总额是106771。

垫资利息+40万的利息额=10240+106771=117011

二抵：无需还清尾款，直接就可以申请。相同要求下，月息6厘，年化7.2%。

每月还款：4685；贷款利息总额162281。

一抵和二抵利息对比：117011<162281

如果同样使用10年，肯定一抵占优势，即使加上垫资利息也没有二抵的利息总额高。

假设是5年期，其余要求不变（通常二抵都是在5年左右）：

一抵按照年化4.8%计算：月还款7512；贷款利息总额50713，垫资还是10240。

总还款利息总额：50713+10240=60953

二抵按照年化7.2%计算：月还款7958；利息总额77496。

5年期利息额度：60953<77496

5年期的利息额相差还是比价小的。

这是在相同条件下计算出来的10年期和5年期，如果是长时间使用，选择一抵无疑，每月的还款压力小，还款的利息额也少。如果使用时间不是很长，其实两者差别不算是太大，从5年期的对比来看，两者利息总额相差1.7w左右，相对于10年期的，这个差值并不高。

如果有选择困难症，可以自己动手计算一下，计算之后就知道，实在不会算的可以用房贷计算一下。