中美联泰大都会人寿是由美国大都会集团下属公司和上海联和投资有限公司合资于2005年组建而成。凭借美国大都会集团在保险业的丰富经验以及上海联和投资有限公司对中国市场的深刻认识，大都会人寿致力于为中国消费者提供值得信赖和专业的保险方案。

上海联和投资有限公司：作为上海市国资委下属的国有独资投资公司，始终围绕“战略新兴产业投融资平台”、“科创成果转化孵化功能平台”两大定位，重点聚焦信息技术、能源和智能制造、生命健康、现代服务等领域，在推动战略性新兴产业发展，加快前沿科技成果转化等方面充分发挥了引领作用，成为国资国企参与上海科创中心建设的重要平台。

美国大都会集团：是全球化的金融服务公司，旗下拥有众多分公司和联营公司，提供保险、年金、员工福利和资产管理，以帮助个人和机构客户应对瞬息万变的世界。美国大都会集团成立于 1868 年，目前在全球超过 40 个市场开展业务，在美国、日本、拉丁美洲、亚洲、欧洲及中东占据着市场重要地位。

产品责任

康悦终身属于单次赔付重疾险，自带身故责任，产品结构比较旧，基础保障是115种重症1次赔付，100%基本保额；45种轻症1次赔付，赔30%基本保额，附加轻症多次赔付后，变成3次赔付，首次赔付30%，间隔期是365天。

产品优势

优势1.身故责任没有等待期

康悦终身身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有等待期的，简单理解就是前一天买下的康悦终身，第二天不管是意外身故还是疾病导致身故，都是可以申请理赔的，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然全残、身故、疾病终末期责任没有等待期是对消费者有利的，目前也有一些保险公司的对于全残、身故、疾病终末期责任是没有等待期的。

另外康悦终身并没有对身故责任有免责条款，简单理解就是只要投保时做好健康告知，保单生效后，不管什么原因导致身故，都能豁免，当然前提是身故之前没有赔付过重疾保险金。这是比较优秀的免责条款。

产品陷阱

陷阱1.等待期要求严格

（1）、等待期要求严格，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症，不会合同终止，只是会终止该轻症的责任，其他轻症责任继续有效。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的不典型心肌梗塞，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为不典型心肌梗塞的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

（2）、康悦终身对等待期内出险的定义是等待期内出现疾病的前兆或者异常，然后过了等待期发展合同约定的轻症、重症，都是拒赔的。举个例子，投保前标准体通过，在等待期内，单位组织体检，查出了肺结节，过了等待期，确诊的肺癌，这样就会很容易被拒赔，再比如，投保前乳腺结节2级，如实告知标体通过了，但是在等期内检查变成了4级，等待期过后，确诊为乳腺癌，这样也是很容易被拒赔的。所以买了保险切记在等待期内不要做不必要的检查，除非真觉得身体不适。

现在比较友好的条款是只要确诊发生在等待期后，就可以赔，不管等待期内有没有检查异常或者发病。

陷阱2.没有中症责任，且轻症有间隔期

（1）、虽然康悦终身是一款比较旧的产品，但是现在依然在售，所以对比没有中症责任：现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达65%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。

（2）、康悦终身的轻症责任原本是单次赔付的，可以附加多次赔付，附加后变成3次赔付，但是存在间隔期365天，一般重疾险的轻症就算有间隔期，也就是90天或者180天，所以康悦终身的间隔期太长了。比如首次确诊了不典型心肌梗塞，赔了一次轻症，隔了10天，不幸发生意外导致一肢缺失，可以再次赔付一次轻症。但是康悦终身存在365天间隔期就有一定的限制了，同样的案例，隔了10天不幸发生意外导致一肢缺失，是不能再次赔付轻症，必须要365天以上。

陷阱3.未成年人病种与成年人病种略有不同

康悦终身在重疾上涉及到的病种有125种，但是针对未成年人与成年人会有差别，其中有20种疾病会分为未成年专属病种与成年人专属病种，相当于未成年人与成年人都分别有115种重疾病种的保障，其实这样设置，在病种的数量上是有好处的，但是这样无疑限制了疾病的赔付年龄。比如未成年人专属的疾病，到了18岁之后，责任就会终止，虽然有些确实是未成年人阶段高发的，但是有些疾病，过了18岁也是有可能发生的，比如严重哮喘。

陷阱4.部分疾病定义严格

（1）、轻微脑中风：根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是值得的。康悦终身的理赔条件跟其他差不多，都是180天后，仍遗留下两种后遗症中的一种就能赔付，到那时康悦终身对于肌力的等级要求是2级或更低，但是其他基本是要求3级或更低，虽然差一级，但是理赔门槛会相差很多。

（2）、严重类风湿性关节炎：宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续180天即可赔付，而康悦终身需要达到Ⅳ级，虽然只是相差一个等级，但是实际理赔条件却相差不少。

（3）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。康悦终身在此基础上，要出现三种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“出现增殖性糖尿病视网膜病变”与“糖尿病肾病，且尿蛋白>0.5g/24h”、“因糖尿病足坏疽进行下肢踝关节以上的截断术”。

陷阱5.其他陷阱

（1）、费率过高，对比同类单次赔付重疾险，康悦终身要高出30-45%的保费，这是比较厉害的，并且其他还涵盖中症责任，并且轻症、中症多次赔都没有间隔期。

（2）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降至30%。

（3）、25种统一定义重疾对应轻症缺失：听力严重受损、中度阿尔茨海默病、中度脑损伤。

凹凸说

康悦终身重疾产品结构比较简单，单次赔付，没有中症，这放在现在更新迭代增快的市场中，明显竞争力不足，费率高，轻症保障一般是这款产品的致命缺点，仅仅身故责任保障好，不足以支撑起其众多的不足。

如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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