杨先生和杨太太已经结婚 5 年了，一直在上海生活，上周二是他们结婚 5 周年纪念日。

不巧的是，半个月前，杨太太在浴室洗澡时，不慎滑倒，将手臂摔骨折，不得不请了半个月的假在家休息。

休息结束后，又因上海疫情反复，他们居住的周边有确诊病例，夫妻俩渐渐开始焦虑起来，担心未来不可控的疾病和意外。

于是他们通过朋友介绍，了我们，看了很多保险科普文章后，他们预约了“1 V 1 咨询”，希望我们能帮忙搭配一套合适的保险方案。

下面，我们来详细看看他们的家庭情况。

可以看到，杨先生和杨太太健康状态良好。他们虽然没有车贷和房贷，但要给家里四个老人养老，沟通过后，他们每年能拿出的保费预算大概在 8000 元左右。

除了预算之外，他们还有其他的保障要求：

想要配齐四大险种，希望日常生活中的意外和疾病等，都能保障到位；寿险最好能达到人均 50 万，毕竟两个人都是家里的经济支柱；考虑预算不太够，重疾险希望能配置保到 70 岁、保额尽量高的产品。

我们根据他们的实际情况及需求，进行了多套方案的配置，筛选了多个产品之后，确定了以下这套方案，一起来看一下。

我们可以看到，四大险种都配齐了，保费也在 8000 元上下，是符合预期的。下面我们来看一下投保思路：

1、意外险

我们为他们选择了 小米综合意外 2020，这款产品每年人均保费 169 元，保额 50 万，性价比很高。且意外医疗没有报销门槛，也不限 社保内外。

如果出现浴室跌倒导致骨折这类意外，产生的医疗费用，只要符合条件，可以全额报销，每年有 2 万元的额度。如果意外住院，每天还可以额外领 150 元。

2、医疗险

我们推荐了 好医保长期医疗险（6 年版），这款产品的特点是 6 年保证续保，期间续保不需要审核，身体变差或理赔过都能续保。在保障期内，共享 1 万免赔额。

例如，因急性胰腺炎住院治疗，医药费共花费 5 万元，假设社保报销 2 万元，剩下 3 万元除去 1 万免赔额，满足约定可以 100% 报销。

3、寿险

他们夫妻俩的身体都比较健康，于是我们选择了夫妻可一起投保的 大麦甜蜜家 2021，一份保单可以保障夫妻两人，每人都有 50 万保额。

另外，如果夫妻两人因同一意外导致身故或全残，赔付 4 倍保额。例如，买了 50 万保额，夫妻不幸同时出意外身故，可以赔付 200 万。

4、重疾险

我们挑选了 达尔文 5 号（荣耀版），考虑到重疾险的保费较高，我们在满足了他们想要保障到 70 岁要求下，将保额设置在 35 万。

如果不幸在 70 岁前得了癌症等大病，可以一次性获得 35 万的赔偿，这笔钱可以用来补偿收入损失，也可以用来买补品等，自由支配。

总的来说，这套保险配置方案十分适合杨先生和杨太太，在满足他们基本需求的情况下，同时将保费控制在他们的预算范围内。

他们看过方案的搭配后，十分满意，也提出了一些问题，我们针对他们的问题进行了解答。

Q：寿险受益人怎么填？

父母、孩子和配偶都可以作为 受益人。受益人分为指定受益人和法定受益人。

建议优先考虑指定受益人，有以下两点好处：

可以设置受益比例：指定受益人可以自由设置分配比例，比如给母亲 55%，女儿 45%。理赔速度快：指定受益人分配确定，只需及时提供资料，理赔速度会更快。

而法定受益人是按照子女、配偶、父母平均分配，并且如果涉及到法定受益人的继承权等问题，会更复杂，理赔过程也会更慢。

每个人的自身情况和要求各不相同，所以选择也会有不同。

买保险是因人而异的事情，大家在选购的时候选择适合自己的就好，文章中的方案仅供参考。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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