蛋壳暴雷事件现在还在持续发酵，寒了超30万租户的心，这次事件把“租金贷”推上了热搜。

其实，类似这种消费贷已经成了社会上很常见的消费方式了。

注：蛋壳“租金贷”，是租客与蛋壳公寓签署租赁合同，蛋壳公寓与银行合作，引导租客办理贷款，按月还给银行。租客贷出的款是一次性交付给蛋壳的，而蛋壳却是月付给房东房租。

不管是线上还是线下消费，一般我们付款的时候有几种选项——现金、、支付宝、信用卡、花呗、京东白条等。

前三种形式，我们都立刻付了钱，而花呗、信用卡、白条实际上是先赊账，后还钱，这些都属于消费信贷产品。

在最后还款日前还清全额账单，是没有任何额外费用的。

如果选择账单分期，那就正中这些企业的下怀。

账单分12期的话，每月手续费0.5%左右，借钱一万元，每个月手续费才50元，大家觉得买买买，刷刷刷很痛快，毕竟只需要一点手续费，就可以换来精致的生活。

看似很“划算”，但事实并没有这么简单，你不了解的套路多着呢。

举个例子，给大家算算。

某银行信用卡12个月，每个期的手续费0.6%，年化利率7.2%。

如果借款10000元，每个月要还的本金约833元，还有60的手续费。

但事实上，我们每个月都在还本金，还到最后一个月的时候本金只有833元，这10000元，我们并没有使用12个月，但一分不少的交了手续费。

所以实际利率约13.29%，远远高于名利率7.2%。

注：实际利率过高的原因是因为个人在这个还款时间段内，承担了货币时间价值。

如果出现逾期，利率会更高。

违约金计算标准为最低还款额未还部分的5%，利息按照日息0.05%，按月计收复利。

花呗、京东白条等平台的分期性质一样，但是手续费更高，因为他们是小额贷款公司。

以花呗为例，分期10000元，平台标注的12期分期利率是8.8%，实际利率17.04%。

注：实际利率算起来很复杂，有个最简单的计算公式：实际利率=名义利率*2-1

用1万元花呗贷款消费，1年后还清，需要支付的实际利率约17.04%。

各消费贷平台的利率分布图

如果用1万元理财，同样1年时间，能赚多少钱呢？

稳健保守理财（更能接受几乎无风险产品）

1.货币基金由于受到市面上资金流动性影响，收益率经常波动，以年化2%计算，一年的收益为200元。

2.我们选择目前市面上一些城商行的银行存款产品，以年化4%计算，1万元1年的收益为400元。

积极操作理财（愿意承担一定损失，换取更高收益）

银行理财

银行理财一般是结构型产品，可能出现一定投资损失。

目前银行代销的主流产品包含银行理财产品，保险理财产品和券商理财产品。

按照平均年化4.5%计算，1万元1年的收益为450元。

黄金理财

黄金理财得到广泛，黄金作为一种贵金属，具有天然的保值优势。

今年以来因为外部环境的影响，可谓气势如虹。

近1年黄金理财的平均收益率为17%左右，投资1万元的收益为1700元。

指数基金

指数基金是选取一定数量，在对应交易所具有代表性股票，分散投资的一种基金。

最具有代表性的股指为上证50，沪深300和中证500。

我们选取沪深300近1年来的平均收益率，大约为30%，那么投资1万元1年的收益为3000元。

每个人理财的偏好和理财方式不同，最终获得的 收益差距也很大，但是无论如何，只有真正投入去做理财这件事才有收获。

今天的你花了明天的钱，那明天的你花谁的钱呢？

我们在享受超前消费的快感后，就要接受花呗账单上永远比预期要高的还款金额。

没有不劳而获的财富，也没有一步登天的捷径。

别让过度消费成为戒不掉的习惯，合理消费，合理安排，这样才能掌握生活的主动权。