什么是LPR？

简单说，它就是一个综合各家银行贷款报价，再计算出来的一个平均值。它每个月公布一次，是会上下浮动的，调整的比较频繁。

简单一句话，LPR是会变的，而且每个月公布一次，以后我们的房贷利率是多少，主要就看LPR了，利率市场价走高，就跟着涨，利率市场价走低，就跟着跌。

2020年利率不会有任何变化，和现在的保持一致。2021年1月开始：调整后的房贷利率=最新LPR+加点。

所谓的加点，就是旧房贷利率与LPR之间的差价。

比如小明的贷款30年，当初合同上的利率是4.9%，现在银行通知要调利率了，现在的LPR是4.8%。那加点就是：4.9%-4.8%(LPR)=0.1%。

如果以后LPR降到3.8%，那小明的房贷利率就是3.8%+0.1%=3.9%。

坊间还有种说法，说利率低于LPR是不值得转的，其实是错的。

再举个例，小明的贷款30年，是几年前贷的85折利率，也就是4.16%（4.9*85%），现在银行通知要调利率了，现在的LPR是4.8%。那加点就是：4.16%-4.8%(LPR)=-0.64%。

如果以后LPR降到3.8%，那小明的房贷利率就是3.8%+（-0.64%）=3.16%。

可以看到，你之前的房贷利率无论是高或低，转为LPR都是一样的，不是利率低转就吃亏的。

这个“加点”一旦确定下来后，以后就不会变了。以后你的房贷利率，就跟着LPR波动了。

选LPR还是固定利率？

现在是在今年8月前二选一，如果选固定利率，那以后降息就和你没关系，升息也和你没关系，一辈子还固定数额。

选LPR的话，就是上面说的跟市场价浮动。现在大部分人的选择，都是选LPR利率一年一变的那种。

回顾过往一百年，全球各政府的放水一直就没停过，不论是经历了多次战争，核危机，还是各种疫情，唯一不变的就是放水。

现在美国在放水，全世界也跟着它放水，没有一个国家能独善其身，不跟是不可能的。可预见，中国的经济发展到今天日趋成熟，接下来利率是大概率向下走的。

当然了，这么多存量而难解决的债务烂账，政府对此的唯一解决办法就是稀释货币了，还钱是不可能的，一辈子都不可能还的。注意，我说的是美国。

在假设利率下行的前提下，选一年一变（或最短周期）的LPR利率是最划算的。

什么情况下固定利率划算？

当然，也有极端情况是选固定利率划算的，比如俄罗斯前几年因石油崩盘出现的卢布贬值危机，或出现类似委内瑞拉的经济危机，通胀大幅上行，货币迅速贬值的情况下，利率也会跟着大幅上涨。

如果出现这种经济国难的话，选固定利率就会划算，选LPR的话月供就会跟着市场利率急剧上升。

最后说句，我看到亲戚群或朋友圈对转LPR有很大的争议，说又是国家来割韭菜的。对于这种说法我就懒得解释了，只能说本文是一名专门说大实话的，多年金融从业经验的个人观点，听不听就大家随意了。

免费阅读的东西，以后亏了钱也不要找我。

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