什么是LPR?

简单说,它就是一个综合各家银行贷款报价,再计算出来的一个平均值。它每个月公布一次,是会上下浮动的,调整的比较频繁。
简单一句话,LPR是会变的,而且每个月公布一次,以后我们的房贷利率是多少,主要就看LPR了,利率市场价走高,就跟着涨,利率市场价走低,就跟着跌。
2020年利率不会有任何变化,和现在的保持一致。2021年1月开始:调整后的房贷利率=最新LPR+加点。
所谓的加点,就是旧房贷利率与LPR之间的差价。
比如小明的贷款30年,当初合同上的利率是4.9%,现在银行通知要调利率了,现在的LPR是4.8%。那加点就是:4.9%-4.8%(LPR)=0.1%。
如果以后LPR降到3.8%,那小明的房贷利率就是3.8%+0.1%=3.9%。
坊间还有种说法,说利率低于LPR是不值得转的,其实是错的。
再举个例,小明的贷款30年,是几年前贷的85折利率,也就是4.16%(4.9*85%),现在银行通知要调利率了,现在的LPR是4.8%。那加点就是:4.16%-4.8%(LPR)=-0.64%。
如果以后LPR降到3.8%,那小明的房贷利率就是3.8%+(-0.64%)=3.16%。
可以看到,你之前的房贷利率无论是高或低,转为LPR都是一样的,不是利率低转就吃亏的。
这个“加点”一旦确定下来后,以后就不会变了。以后你的房贷利率,就跟着LPR波动了。
选LPR还是固定利率?
现在是在今年8月前二选一,如果选固定利率,那以后降息就和你没关系,升息也和你没关系,一辈子还固定数额。
选LPR的话,就是上面说的跟市场价浮动。现在大部分人的选择,都是选LPR利率一年一变的那种。
回顾过往一百年,全球各政府的放水一直就没停过,不论是经历了多次战争,核危机,还是各种疫情,唯一不变的就是放水。
现在美国在放水,全世界也跟着它放水,没有一个国家能独善其身,不跟是不可能的。可预见,中国的经济发展到今天日趋成熟,接下来利率是大概率向下走的。
当然了,这么多存量而难解决的债务烂账,政府对此的唯一解决办法就是稀释货币了,还钱是不可能的,一辈子都不可能还的。注意,我说的是美国。
在假设利率下行的前提下,选一年一变(或最短周期)的LPR利率是最划算的。
什么情况下固定利率划算?
当然,也有极端情况是选固定利率划算的,比如俄罗斯前几年因石油崩盘出现的卢布贬值危机,或出现类似委内瑞拉的经济危机,通胀大幅上行,货币迅速贬值的情况下,利率也会跟着大幅上涨。
如果出现这种经济国难的话,选固定利率就会划算,选LPR的话月供就会跟着市场利率急剧上升。
最后说句,我看到亲戚群或朋友圈对转LPR有很大的争议,说又是国家来割韭菜的。对于这种说法我就懒得解释了,只能说本文是一名专门说大实话的,多年金融从业经验的个人观点,听不听就大家随意了。
免费阅读的东西,以后亏了钱也不要找我。
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