在家放飞自我的“神兽们”已经开学了，很多家长一边兴奋地送他们上学，一边又开始担心孩子在学校学不好睡不好，跑闹打伤、磕到碰到等……

麦女士有个 10 岁的儿子，个头高，喜好踢球。她前几天陪着儿子一起去探望因踢球导致韧带损伤的同学，那孩子伤得挺严重的，医生说要好几个月才能恢复。

麦女士每每想到，心里不禁有点害怕，如果儿子受伤怎么办？她想要保护好儿子，在不幸和意外面前能更好地应对。

早在结婚前，她和丈夫就已经买好了保险，这次她通过朋友的介绍，找到我们想配置合适的产品。

在配置保险前，我们需要详细了解麦女士夫妻俩的年收入，以及孩子的健康状况。

麦女士告诉我们，她婚前每年花 5000 块已经买好了保险，目前除了每个月近 2000 块的房贷，以及孩子的教育费用、家庭生活开销外，还能拿出 2000 块给孩子买保险。

像麦女士这种 “先大人，后小孩” 的购买保险的原则，是值得提倡的。有些家庭，家里的经济支柱没配齐好保险，就想着啥都给孩子买最好的，其实这种理念是不正确的。

父母是孩子的保护伞，只有父母有了保障，才能更好地保护孩子。试想一下万一父母不幸患癌症等大病，孩子的生活怎么办？

孩子天生活泼好动，很多家长最怕的就是孩子发生意外，像猫抓狗咬、摔伤等。另外，孩子们抵抗力也比较弱，又担心生了大病，没有很多钱治疗该怎么办？

其实，不用太担心，我们可以通过保险去转移这部分风险。可能有些父母不知道，该给孩子买哪些保险？

我们建议在购买商业保险之前，一定要先给孩子买医保，未满18周岁的少年儿童都可以办理少儿医保，可以报销门诊和住院的医疗费用。

由于小孩没有家庭责任，不需要买寿险。如果想保障全面，除了少儿医保外，还需要重点考虑 意外险、医疗险、重疾险。

下面，我们来重点看看儿童保险购买的先后顺序，及为啥要买？具体如下：

具体购买原因如下：

意外险：小孩子活泼好动，学校里玩耍打闹很容易受伤，所以一份儿童意外险是必不可少的。

医疗险：少儿医保的左膀右臂，社保内外 都能报销，价格不贵，保额高，有些产品还可以报销医保不能报销的特效药、进口药等。

重疾险：主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的收入损失、康复费用等，例如，不幸得了白血病，父母需要停下工作照顾孩子，重疾险就可以一次性赔一笔钱，让父母专心照顾孩子。

了解了儿童保险的配置思路之后，我们来一起看下给孩子设计的保险方案。

由于麦女士预算有限，但又想要孩子重疾保终身，我们建议给孩子的重疾险进行组合搭配，也就是定期+保终身的这种方式。

下面我们可以来看下具体的设计方案：

1、孩子投保方案

我们给孩子选了两款重疾险组合搭配，一款 30 万保额的 惠宝保，保障 30 年。另一款是 20 万保额的 达尔文 5 号荣耀版，保终身。

在 20 岁前，如果患癌症等大病，两款重疾可以赔付 65 万。25 岁前万一患了白血病这类少儿特疾，惠宝保最高能赔付 66 万。

在 40 岁前，如果患了癌症等大病，两款重疾险可以一起赔付 50 万。而 40 岁后，剩下保终身的重疾险还能赔付 20 万。

医疗险我们给孩子配置了 人保好医保长期医疗（支付宝搜索 “深蓝保推荐好医保”），自己掏的 1 万以上的费用都能报销。6 年内不用担心发生理赔或者身体变差不能买的问题。

另外，我们还搭配了一份 大保镖 II 少儿版意外险，有 10 万的意外医疗，平时猫抓狗咬、摔倒扭伤等都有保障。

整套方案总共花费了 1933元，买好了孩子的保险，麦女士很满意。

我们跟麦女士沟通的过程中，也针对她的问题做了详细解答：

Q：给孩子买了多份重疾险，可以同时赔吗？

一般是可以的，重疾险属于定额给付型的险种。

不过我们也要分以下两种情况：

同时符合多份重疾险的合同约定：比如患了“恶性肿瘤-重度”，那么，多份重疾险都可以申请理赔，理赔金额可以叠加。

只符合其中一份重疾险的合同约定：只符合 A 重疾险的合同约定，而不符合 B 重疾险的合同约定或不在它的保障范围内，那么我们也只能拿到 A 重疾险的理赔金。

另外，大家也可以放心，国家法定的 28 种重疾，大部分重疾险都有保障到，并且它们已经占到了重疾理赔的 95% 以上。

为人父母，我们除了给孩子提供更好的成长环境，孜孜不倦的引导、鼓励外，还需要防范孩子身边潜在的风险。

早一点给孩子的成长之路撑起保险的防护伞，才能在不幸和意外面前从容淡定。

春去秋来，孩子们已经开学了，愿祖国的花朵都能平安喜乐 ：）

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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