披着羊皮的狼，还是狼！从近几年发生的多起重大网络安全事件来看，网络黑灰产早已不局限于之前那种半公开化的纯攻击模式，而是转化成为了敛财工具和商业竞争的不良手段。

发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国的网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下三类：

一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。

此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。

此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。

可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。

三、以交易参数为基点，结合O2O（ONLINE TO OFFLINE，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。

这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其流量、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。

随着移动互联网的发展，越来越多的用户尝试使用移动端上的金融平台进行借贷。然而，当前一些生活中的常用App，俨然成了“金融App”，设置并开通了不少与自身主要业务毫不相干的借贷功能，并以低息、红包等作为噱头引导用户开户。

App“借钱”业务泛滥，在百度输入关键词“App借钱”，显示的相关结果约5370万个，绝大部分是App“借钱”广告，很多广告打着“无门槛、无征信”的词语吸引眼球。手机上一些社交、出行、生活服务类App，大多都有借款功能，部分App还把借款功能作为重点模块进行展示。如“滴滴出行”，其借钱功能按钮就摆在App主页，与打车、顺风车、共享单车等功能并列；在“饿了么”上，借贷功能不仅出现在首页，而且接入的借款服务有七八种；在社交App“陌陌”上，其提供的借贷服务宣称最高额度为6万元，且“无担保、无抵押，有手机和银行卡就能申请”；“去哪儿旅行”“哈啰出行”“58同城”“美颜相机”等App，显眼位置均可看到“借钱”……

“‘轻松借钱’背后暗藏诱导开户极易产生逾期、审批不严且给予高额借贷额度、暗藏高息深坑、借贷功能极易侵害用户个人信息安全四重风险。”网贷平台的低门槛让一些青少年“以贷养贷”，导致贷款金额如“滚雪球”般增长而逾期还款，给金融安全和社会治安带来风险。而不少App对开通借款功能的审核都颇为宽松，填写个人姓名、身份证号，进行人脸识别后，绑定收款银行卡就可借钱。不少App的借款功能都以“实时审批、极速到账”为卖点，并且承诺的额度不低，动辄宣称可提供30万元到50万元的额度。

随着互联网技术的发展，建立在互联网之上的新金融影响力越来越大。新金融让更多的人能够享受到金融的便利，但同时，也给犯罪分子创造了新的犯罪机会。此外，许多线下的传统经济犯罪，也随着新金融的发展转移到了线上，包括非法集资、信用卡诈骗、电信诈骗等。

其中，P2P网贷平台问题最多。其尚处于早期发展阶段，平台安全风险意识相对薄弱，网贷系统多无安全保障，行业专业人士表示，这样的平台在安全局势尤为紧张的互联网金融领域，无异于“裸奔”，平台安全岌岌可危。

实践中，不仅灰产的从业者不认为是违法犯罪，而且由于法律不完善，执法、司法部门对此也存在模糊认识，打击力度不尽人意，这是值得我们监管深思！