花呗、借呗、微粒贷、京东白条等互联网信贷产品的出现，提供了除信用卡外更广泛的资金借贷渠道，但随着与央行征信系统的打通，这类互联网贷款一旦使用不当，将会影响个人贷款的审批。

撰文 |张浩东

出品 |支付百科

消费金融的快速发展，使支付宝、、京东等互联网巨头纷纷盯上这一领域，推出各自的消费金融产品加速布局，借此形成生态闭环。便捷高频的属性使互联网信贷产品逐渐渗透，而在使用这类产品的过程中，若长期存在不正确的行为，不但会对个人征信造成影响，在向银行申请贷款时也会遭到拒绝。

前不久，「支付百科」曾报道，花呗数据开始接入央行征信（点击查看），支付宝用户的花呗数据，正在以“服务升级”的方式接入央行征信。当用户同意花呗升级后，花呗用户的基本信息、花呗额度、月账单总额及还款情况等信息将上报央行征信系统。花呗数据纳入央行征信后，意味着市场上绝大多数主流的互联网信贷产品与央行征信连接，互联网信贷产品的使用情况也会被记录到征信系统中。

个人征信是银行在放贷过程中重要的参考依据，除了贷款者的工作、收入等需要核实的信息外，依据个人征信报告，银行能对贷款者近年来的消费能力与还款能力有全面的了解。

有的用户在日常消费中保持了良好的信用卡还款习惯，未出现过信用卡逾期，但在向银行申请贷款时却因征信问题审核不通过，这或与互联网信贷产品逾期次数过多有关。商业银行在审核贷款者资质时，会提前查看贷款者个人信用报告，从而根据贷款人的消费记录来评估贷款资质以及决定贷款的额度，互联网信贷产品的数据在个人征信中也有所体现。

在银行的信贷审批规定中，虽然并未对互联网信贷产品的使用作出硬性规定，但在具体审批时，往往会因贷款者互联网信贷产品逾期调低其相应的信用评级。

「支付百科」从多位银行信贷审批部门的工作人员处了解到，目前银行放贷有严格的审批程序，也更加注重对用户使用互联网信贷产品的考察。一般情况下，花呗、借呗、微粒贷等产品只要按时还款，不会影响个人信用记录，也不会导致申请贷款被拒绝。

银行作为传统的金融机构，会优先考虑放贷资金的风险，尤其在一二季度不良率不断攀升的背景下，为保证放贷资金的安全，银行对个人征信的要求变得更高。

花呗、借呗、微粒贷等产品上报央行征信的数据，展示出用户在使用互联网借贷时的履约情况，如果用户能够按时还款并且不出现逾期，在一定程度上会增加用户征信报告的全面性，记录良好的贷款人不仅会快速获得审批，还能获得更高的贷款额度及优惠利率。

互联网信贷产品的使用具有两面性，由于互联网信贷产品的多样，用户在使用更多的产品时，也增加了征信查询次数，有的互联网借贷产品在贷前及贷后环节会反复查询用户征信，造成征信查询过多的情况。

征信报告中，借呗、白条、金条、网商贷、微粒贷等借款记录均显示为消费贷款，银行无法对这些贷款的来源和实际用途作出判断，只能从数据上得出借款人是否产生过逾期的信息。

在某些银行看来，短期内征信查询过多的用户并不够优质，很有可能是资金周转遇到问题，具有多头借贷的风险，即便用户此前一直没有征信污点，也有可能会因征信次数查询过多影响到贷中的授信额度及利率。

随着二代征信系统的上线，接入了数千家各类放贷机构，包括商业银行、小贷公司、保险公司、消费金融公司等，历史还款记录由原来的2年拉长至5年。

在使用互联网金融产品时，用户也应保持良好的信用记录，避免银行征信评级降级影响房贷、车贷。

二代征信被称为史上最严征信，对应的二代征信报告新增纳入多方面信息，覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款等一代征信无法覆盖的信息。

花呗、借呗、白条、微粒贷等接入央行征信，标志着信用时代正在到来，征信数据正式走向统一。