开篇之前，请听一道小学数学题：

一个水池,每小时进水量相同,现同时打开5个水龙头出水,6小时可排完水,若再增加3个水龙头,3小时可排完水,同时打开11个水龙头,求多少时间能排完水？

答案是？

嚯嚯嚯，还是问问家里小朋友吧。

那我们今天要说的也是跟水龙头和水池相关的话题，那就是家庭财富蓄水池。

一张图让你看懂现金流管理，看懂保险本质。

01

家庭财富的进水管和出水管

如图，我们的钱可以沉淀下来，像是一个财富蓄水池。这个蓄水池有两个出口，上面是进水口，下面是出水口。

进水口主要指的是我们的收入。

收入又分为主动收入和被动收入。

主动收入就是我们的日常收入，比如日常搬砖挣的工资。被动收入主要是指的投资、理财储蓄等带来的收益，当然要正相关。

特别是股票投资等，这个进水口其实要打个问号。

出水口指的是我们的支出。

支出部分有一些常规的支出项，包括水、电、煤气费等日常开支、负债按揭、子女教育、赡养父母、人情往来费用等。

我们要保证蓄水池里有水或有更满的水，就要保证进水的速度比排水的速度要快、要更快，进水量要大于出水量。这样家庭财富才能积累下来。

02

保险=入减支增对应的解决方案

2.1

收入部分这个进水的水龙头，什么时候会关上或者急剧变小呢？

——生大病、失业，还有一种情况，退休之后。

年轻的时候，我们的收入源源不断的进来，因为我们在工作，但生病、失业、退休呢？这个时间点之后的收入怎么办？

年金就是解决这个问题。

保险年金的作用是保持水龙头的水流是不断的，或者多创造一个水龙头。

当主动收入的水龙头变小或关上的时候，年金的水龙头会打开，保持家庭正常的水流进来，保证蓄水池的源头不断，从而保证家庭的现金流是一个比较健康的状态，不太可能出现急剧减少这种情况。

2.2

再说支出部分，这根排水管道已经在了，那有没有可能这个排水管道被堵住，我们的积蓄一点也不漏出、不流失？

基本上是不可能的。

但是有没有可能，有一天，这个排水管道的水流突然会变大，这个水会急速流出去？

那就是发生疾病和意外的时候。

所以，支出部分，我们要尽量控制它，不要让它的排水口突然变大。这部分，其实就是我们的保险保障，对应到医疗险、重疾险、意外险和寿险。

保障对于蓄水池来说，相当于安全阀门的作用，平时没什么用。

如果一旦遇到风险，排水口水流急速变大的时候，就把这个安全阀门打开，让保险公司这个外来的支援水管的水流进入。

这样，就可以保证家里的蓄水池排水量，还是维持在一个相对正常的水平。

一进一出两道保障，让整个家庭蓄水池健康起来，水才会越来越满。

03

家庭风险管理核心：现金流的风险

风险有时候是叠加的。

可以想象，如果水龙头关上了，水流关上了，或者水流很小，比如退休之后。但是支出部分可能会大，因为年纪大了，可能会生病，护理费用会上升，医疗费用上升等。

那时候就是在消耗家里的一池水了。那这一池子水，要多少，才能消耗的动呢？

家庭风险管理，核心其实就一个，现金流的风险管理。

水龙头突然关上，是现金流的风险，流入的出问题了。

排水口突然变大，也是现金流的风险，流出的部分出问题了。

就像今年我们遇到的疫情黑天鹅，多少人的收入曾减少或中断，个人或家庭的消费受到影响呢？

如果年初的状态一直持续，我们又能保证蓄水池里的水能够用多久呢？

放大到企业尤其是服务和体验行业，多少企业的现金流因疫情出现问题，倒闭或关店，员工工资也发不出来。连西贝都说账上的钱撑不过三个月。

再放回到个人，其实个人/家庭财富也是一样的道理。

现金流是一切运转的根基。（要注意房产和基金、股票等这种没有变现的数字型资金，都不属于现金流。）

我们可以通过炒股、买房等各种方法尝试增加收入，但没有一种方法可以做到下面两点：

1、精确时间，60岁的时候那个进水的水龙头一定会打开。

2、确定长久的收益，一直水流源源不断，与生命等长。

可以说，保险是最安全的，年金绝对是补充养老规划最理想的方式。

保障类保险解决的也是现金流中断的问题。

比如寿险，是一个人永久的现金流中断，重疾险是3~5年的现金流中断，意外险伤残也是长时间的现金流中断，那时候保险公司会给笔钱，弥补家庭收入的进水口水流变小和出水口支出增大的问题。而医疗险是用来看病报销，解决的也是钱的问题。

所以，保险，绝对是用来招财和创造财富的，确切！

原文首发于保保你好公众号