本报记者 秦玉芳 广州报道

连日来，因利通汽车与贷款客户还款问题纠纷，导致其车抵贷合作银行客户投诉激增。实际上，近来银行与第三方机构合作的车抵贷、二手车贷等汽车贷款业务风波不断，银行合作业务频受波及。

与此同时，各地加强对银行与三方机构合作的监管。多位汽车金融业务人士表示，随着监管加强和业务调整，银行与中介合作明显收紧，车抵贷、二手车贷等资金大幅减少。但同时一些银行在该领域的布局力度更大，通过自有线下和线上渠道拓展客源的力度增强。

车贷“助贷”风波频起

近来，因北京利通汽车咨询公司经营异常问题，与其有车抵贷业务合作的银行受到波及，贷款客户部分还款资金被利通公司截留，导致合作银行与客户纠纷越来越深。

柏女士告诉《中国经营报》记者，今年1月份由于原先扣款的银行卡申请挂失了，她咨询利通汽车客服时被要求将还款资金直接打入利通汽车的对公账户，但后来贷款银行给她发了逾期催收短信，才知道还款资金并没有转给银行，被截留了。

王先生向记者透露，以前每个月还款账户中都是分两次划扣的，一笔是利通汽车的服务费，另一笔就是银行的还款，两方关联的还款账户是同一个，1月份利通汽车扣除了原来的服务费后，又分3笔扣除了本应该给银行的贷款2558元，但是银行则坚称没有收到款。“银行认为这是利通汽车私自行为，并非银行授权，因此不能承担责任，只建议我们更换还款账户。”

北京问天律师事务所律师张远忠认为，银行在与第三方机构建立合作时会对资金划扣等事项进行明确，这种合作方代扣行为关键看合同约定情况，如果并非银行授权，地方机构的代扣是不合理的，但银行也存在一定的失责之处。

实际上，近年来银行与第三方机构合作的车抵贷、二手车贷等汽车贷款业务风波不断，银行合作业务频受波及。

刘先生告诉记者，其此前通过妙优车以租代购按揭贷款购买一辆汽车，汽车落户名妙优车公司，贷款收款账号为妙优车公司对公账户。“之前妙优车平台向我推荐说提前还款结清会有优惠，我在业务经理指导下办理了提前结清，并将资金直接换到了平台账户，平台说后期会由平台直接跟银行结清。但实际上平台一直未跟银行结清，导致我现在处于逾期状态，银行要求我自己向银行还款。”

不仅还款纠纷频发，银行与第三方机构车贷业务合作的收费、利率等问题也遭客户质疑。

通过租赁公司申请了某银行二手车贷款的李女士表示，购车时平台帮其推荐了该银行的信贷客户经理，贷款时确定好了贷款总额、利率及还款期限等，但最终贷下款后发现多了一笔4100元的二手车附加费。“而且还要利息，这边费用之前没有任何提示。”

某融资租赁公司负责人表示，以前银行与融资租赁等第三方机构合作，融资租赁公司通过售后回租的形式先放贷款给用户，然后向银行融资，银行从中赚取利差，现在这类业务越来越多，中介服务类机构越来越多，车贷服务中介就直接与银行合作，由银行出资给客户放贷，车贷服务中介则赚取居间服务费用。

“这种模式中，车贷服务中介更像是银行的助贷机构，为银行推荐客户，银行会依据自己的风控模型和数据进行资料核准和放款审批。但也存在很多风险，如第三方机构服务人员在实际操作中可能存在模糊实际利率、中介服务费不明确、搭售保险等一些问题，此外一旦第三方机构出现运营问题甚至破产情况，合作银行也会被波及。”上述融资租赁公司负责人如是指出。

某城商银行广州分行业务人士也向记者透露，近年来与平台中介合作的风险越来越多，银行在这方面的业务合作收紧明显，已经很少，以前合作的到期也基本都停止了。

第三方合作收紧

某股份制银行广州支行零售业务负责人表示，这两年受监管及风险管控影响，银行与第三方机构贷款业务合作越来越审慎，很多都已经停掉了，车抵贷和二手车贷之前还在合作的，现在合约到期后陆续也会停止，以后可能还会有合作布局，但暂时不会有大的变动。

“不过银行自己获客做的车抵贷和二手车贷越来越多。很多银行都在自己找客源，在当地客户拓展上发力比较大。”上海某汽车金服业务人士指出。

记者从多家银行贷款中介服务机构了解到，目前很多银行都可以做车抵贷款。某银行贷款中介客户经理告诉记者，该机构与多家国有大行、股份制银行、农商银行均有车抵贷业务合作，主要是搜集审贷需求，并根据既定模型初步删评估车辆情况，面谈时会有银行业务人员对客户及车辆情况进行详细评估、制定申贷方案。

“现在业务办理速度很快，有的银行一个小时就可以办理完成，主要看车的估值。不过中介机构现在做的车抵贷很少，房抵贷做的多，只有个别银行额度相对宽松，很多银行车抵贷的额度都比较紧张，做的不太多。”上述贷款中介客户经理如上表示。

某国有银行深圳支行业务人士表示，以前银行车抵贷和二手车贷做的都很少，车的价值贬值很快，而且随时都会灭失，车抵贷实际上与无抵押没太大区别，还徒增管理成本，从风险的角度看，银行并不是很喜欢做。

“车是动产，动产质押风险管控很难做，最多抵押绿本，银行做车抵贷或购车贷，主要还是核定申贷者自身情况，综合评估其负债和偿债能力，抵押车也只是防止申贷人再将其拿去融资而已。”上述城商银行广州分行业务人士如是表示。

也有银行在积极拓展车抵贷、二手车贷业务布局。日前某股份制银行车抵贷业务营销内容显示，邀请好友办理车抵贷，可获得1.6%的高额佣金返现，3万元起贷，最高可贷70余万元。同时该银行强调，车抵押不用押车，也不装GPS，最快1天内可放款。

上述股份制银行广州支行零售业务负责人透露，车贷市场空间很大，除新车购车分期贷款外，车抵贷、二手车贷等市场需求也很旺盛，这也将是银行零售贷款发展的一个重要方向，随着银行大数据精准画像能力和动产质押风控能力的提升，银行对这块业务的布局力度将会增大。