大家谈谈拍拍贷的逾期率是多少

拍拍贷每次发布财报时都对大家关心的逾期率避而不谈。很多人都认为拍拍贷的逾期率肯定严重超出了官方所声称的。我也曾这么想过，看着自己日益增高的坏账率，甚至想过全部撤出拍拍贷。但是，当我分析了自己爬取的六百多万个标的数据和十几万条黑名单数据后，发现真实的情况并没有想象的那么糟糕，拍拍贷还是值得继续投资的。

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在拍拍贷上边的贷款都还算比较靠谱的。一般情况下，贷款平台除了A标，其它等级近来的平均坏标率比早期高得并不多。再考虑到坏标前期略多的特点和近来的逾期还有较高的概率收回一小部分，逾期情况其实并没有明显恶化。在拍拍贷成交额急剧增长的情况下，这是很难得的，应该为拍拍贷点个赞。不过A标的逾期情况明显恶化了，希望拍拍贷注意，喜欢投A标的伙伴们也要小心点。截至11月10日17时，累计有约640万个成功的散标和12万条黑名单。同时，拍拍贷交易展示页面实时显示的成功标数约为679万。说明仅有不足6%的散标未爬取到，爬取到的数据还是相当全面的。

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拍拍贷的散标，劝大家考虑清楚再投。平台不承担任何风险和责任，只负责所谓的审核和抽钱。9月份投的一共2万的散标，现在逾期未还有2050了，并且逾期15天以后基本很难再追回来，你想别人的利息，别人看中你的本金，网络理财6年以来，这次在拍拍贷真的是让我长见识了。大家擦亮眼睛再投资，不然真的血本无归的

拍拍贷、小赢科技、乐信、宜人贷4家互金中概股大比拼

近期，互金上市公司逐渐公布第四季度及2018年度财报，包括乐信（NASDAQ：LX）、 拍拍贷 （NYSE：PPDF）、宜人贷（NYSE：YRD）、小赢科技（NYSE：XYF），这4家公司涉足的主要业务均为借贷撮合，但在互金领域的战场有所不同，乐信深耕消费分期业务，旗下 分期乐 商城主打年轻品质消费分期产品；小赢科技主攻 信用卡 代偿领域，小赢卡贷是最大的业务板块；拍拍贷、宜人贷专注个人信用贷等。不同战场运营模式和运营能力也有所区别，2018年，互金领域谁才是最大的赢家？

一、利润分析

财报显示，2018年乐信、拍拍贷、宜人贷、小赢科技这四家公司撮合 贷款 量分别为661亿元、615亿元、386亿元、369亿元；2018年4家公司的营收同比均出现不同程度的增长；除了宜人贷净利润较去年下滑以外，其余3家公司的净利润同比也出现不同程度的增长。

乐信、拍拍贷、宜人贷、小赢科技4家上市公司核心财务数据统计

从营收来看，2018年全年乐信营收规模最大，为76亿元，是小赢科技营收的2倍，但2018年小赢科技收入增长迅猛，同比增幅为98.1%，增速远高于乐信和拍拍贷、宜人贷。营收增速最小的为宜人贷，2018年净营收同比仅增长1%至56.20亿元。

从净利润来看，2018年拍拍贷的净利润最大，为24.69亿元，是小赢科技净利润的3倍。较相同业务模式的宜人贷撮合借贷量大近一倍，但拍拍贷净利润却比宜人贷多两倍。宜人贷的净利润同比下滑30%至9.66亿元，乐信净利润较2017年翻了7倍至19.8亿。

从利润率来看，2018年拍拍贷赢利能力最强，利润率为57.58%。拍拍贷表示，“拍拍贷四季度的助贷业务有了很大进展，2018年四季度的借款撮合额为176.17亿元，较三季度环比增长19.2%，较2017年同期增长0.3%，金融科技收入成为乐信增长最快的部分。”

二、成本分析

乐信、拍拍贷、宜人贷、小赢科技4家上市公司成本分析

（1）乐信运营费用偏低，偏重研发投入

2018年主打消费分期场景的乐信总运营成本在四家公司中绝对值最小，仅为11.9亿元，较2017年同比增长41%。运营成本增长的原因主要是乐信在研发上进一步加大投入，2018年研发费用达到3.2亿，比去年同期2.35亿增长36.1%，占乐信运营支出的26.9%。

（2）拍拍贷运营成本增速仅为6.51%，营销费用降低

2018年拍拍贷的总运营成本增速最小，仅增长6.51%至25.04亿元。财报显示，拍拍贷2018年第四季度的市场营销费用为1.809亿元，与2017年同比减少了24.2%；2018年全年的市场营销费用为人民币7.108亿元，与2017年的7.883亿元相比减少了9.8%，线上获客等相关费用也出现了明显下降。

（3）宜人贷运营成本较高，2018年第四季度开始下降

2018年宜人贷的总运营成本绝对值最大47.83亿元，且增长率远高于其他几家，运营成本增长76.26%至22.65亿元。2018年市场营销费用为25.26亿元，占运营成本接近一半。不过，2018年第四季度宜人贷的营销费用减少为4.99亿元，2017年同期为9.90亿元。本季度销售费用占当期促成借款金额的6.0%，较去年同期的7.4%有所下降。

（4）小赢科技广告投放较多，营销费用增长168.62%

财报显示，2018年小赢科技的运营成本增长76.26%至22.65亿元。由于广告投放，2018年小赢科技销售和营销支出费用从2017年同期的7658万元人民币增至2.057亿元，增长了168.63%，2018年第四季度的销售和营销支出费用从2017年同期的2766万元人民币增至5244万元，增长了89.6%。2018年上市前后小赢科技签约NBA并赞助了NBA中国赛。

三、逾期率分析

拍拍贷、小赢科技、乐信、宜人贷4家上市公司逾期率统计

（1）拍拍贷、乐信逾期率下降

截至2018年底，拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天的逾期率分别是0.92%、1.63%和1.41%，相较于三季度末分别降低了0.11、0.14和0.08个百分点；拍拍贷表示，“得益于“智牛” 催收 机器人等技术在贷后的广泛应用，拍拍贷的逾期率长期处于行业较低水平。”

2018年底乐信的M3+逾期率为1.14%，环比下滑0.25%。

（2）宜人贷贷款量增长放缓，导致部分逾期率增加

财报显示，宜人贷截至2018年12月31日的30-59天和60-89天逾期率也分别小幅增加至1.9%和1.8%。宜人贷解释，"逾期率的增加部分是由于贷款量增长放缓以及公司资产信贷业绩的持续变动造成的。”

（3）靓丽的营收背后，小赢科技逾期率回升

2018年小赢科技营收增长靓丽的数据背后，借贷逾期率却在不断回升。财报显示，2018年小赢科技31-90天、91-180天的借贷逾期率分别由2017年的1.47%和1.35%，回升至3.54%和5.28%，90天以上的借贷逾期率高于其他几家，不过，从信用卡代偿领域来看，逾期率相对不是很高。2016年，小赢科技31-90天、91-180天的逾期率为0.36%和 0.38%。

（4）逾期率考验平台风控能力，也和资产场景有一定关系

大数据研究院分析师艾亚文认为，逾期率除了考验平台的风控能力以及研发投入以外，逾期率的高低也跟消费场景有一定关联。电商分期这类场景资产，消费需求、资金流向等信息清晰可判，贷款用途的真实性可以有效防止欺诈行为，电商分期不良率相对其他资产较低。

小赢科技招股书曾披露过其借款利率，2018年上半年小赢卡贷的平均借款利率为9.98%-36.00%，利率上限高于小赢优贷（11.47%-21.61%），和小赢房贷（10.56%-15.30%）。最新小赢科技财报对营收作了解释，小赢卡贷的贷款服务费率高于公司其他产品，2018年小赢卡贷收入占比大幅增加，导致小赢科技营收增长。

此外，这几家互金公司的财报也透露出上市金融科技企业正发力助贷业务。财报显示，2018年全年乐信通过为各类金融机构服务而获得的金融科技收入已达20.8亿，比2017年大幅增长448%。对此，乐信方面称，第四季度进一步扩大了金融合作伙伴数量，加大了合作范围与力度，其中，将近70%的新增借款来自金融机构。2018年四季度拍拍贷的助贷业务有了很大进展，2018年四季度的借款撮合额为176.17亿元，较三季度环比增长19.2%，较2017年同期增长0.3%，全年撮合借款金额达614.98亿元。

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